Byblos Bank Armenia уже через год отметит два десятилетия стабильной работы на рынке. Мы поговорили с генеральным директором Айком Степаняном о ценностях банка и его взгляде на банковское дело в Армении сегодня и в будущем.
Byblos Bank Armenia работает в стране более 17 лет, и инновации входят в число пяти ключевых ценностей банка наряду с добросовестностью и вниманием к клиенту. Что конкретно означают инновации в Byblos Bank Armenia?
Для нас инновации не сводятся к технологиям или цифровым продуктам. Это постоянное улучшение того, как мы обслуживаем клиентов, принимаем решения и создаём ценность для людей и общества. На практике это инвестиции в цифровые банковские платформы, упрощение клиентского пути, оптимизация внутренних процессов за счёт автоматизации и более грамотная работа с данными, которая помогает лучше понимать потребности клиентов.
На таком рынке, как армянский, где ожидания клиентов меняются быстро, банки должны становиться гибче, доступнее и активнее заниматься просвещением. Инновации мы видим и в человеческом капитале, и в партнёрствах. Поддержка образовательных проектов, предпринимательства и программ финансовой грамотности — часть развития всей финансовой экосистемы. Банк не может устойчиво развиваться, если среда вокруг него стоит на месте. И самое главное: инновации всегда должны опираться на доверие. В банковском деле клиенты прежде всего ценят надёжность и безопасность. Поэтому настоящие инновации — это более удобные, более безопасные и более полезные решения для людей.
Финансовая грамотность всё активнее входит в национальную повестку Армении: за последнее десятилетие Индекс финансовых возможностей вырос с 44% до 56,5%. Какую роль в этом играет банковский сектор и какие пробелы ещё предстоит закрыть?
Рост индекса обнадёживает и отражает годы совместной работы регуляторов, учебных заведений, банков и гражданского общества. Банковский сектор сыграл здесь важную роль: банки часто становятся главным связующим звеном между людьми и финансовой системой. Сегодня банк — это уже не только поставщик услуг, но и источник знаний, советчик и долгосрочный партнёр в финансовой жизни клиента. Через понятную коммуникацию, ответственное кредитование, цифровые образовательные инструменты и общественные программы банки помогают людям принимать более обдуманные решения.
При этом пробелы остаются серьёзные. Многие понимают финансовые понятия в теории, но им по-прежнему сложно планировать бюджет, копить на долгий срок, распоряжаться инвестициями или брать кредиты ответственно. Ещё одна проблема — доступность. Финансовая грамотность должна эффективнее доходить до сельских жителей, молодёжи, владельцев малого бизнеса и уязвимых групп. Цифровизация открывает огромные возможности, но и создаёт риски, если люди не готовы работать со всё более сложными продуктами и онлайн-сервисами. В ближайшие годы значение финансовой грамотности будет только расти по мере того, как экономика Армении усложняется и теснее связывается с мировыми рынками.
Финансовую грамотность часто называют основой участия в экономике. Как руководитель банка, что вы лично думаете о связи между грамотным обществом и здоровым банковским сектором?
Финансово грамотное общество — это более крепкие семьи, более крепкий бизнес и, в итоге, более крепкий банковский сектор. Связь здесь прямая. Когда люди понимают, как устроены финансы, они принимают более взвешенные решения, лучше управляют рисками и увереннее работают в легальной экономике. Для банков это означает более здоровые долгосрочные отношения с клиентами. Финансовая грамотность повышает доверие, прозрачность и устойчивость всей системы.
Важно, что начинать нужно рано. Финансовую грамотность не стоит считать узкой темой для взрослых или специалистов. Она должна входить в образование с детства. А для этого нужно долгосрочное сотрудничество регуляторов, банков, университетов, школ, СМИ и частного сектора.
В рамках социальной ответственности вы поддерживаете много образовательных проектов: конкурс CaseKey, стипендии для студентов ЕГУ, перевод финансовой литературы на армянский и другое. Какая идея объединяет эти усилия и какой эффект дают программы, которые вы поддерживаете?
Всех их объединяет одна идея — расширение возможностей через знание. Мы убеждены, что устойчивое развитие начинается с образования и возможностей. Наша цель — помочь людям обрести навыки и уверенность, чтобы полноценно участвовать в экономической и общественной жизни.
Особенно мы ценим проекты, которые дают долгосрочный эффект, а не сиюминутную известность. Например, перевод деловой литературы на армянский делает профессиональные знания доступнее и развивает их. А поддержка конкурсов вроде CaseKey развивает у молодёжи аналитическое мышление, умение работать в команде и новаторский подход — у тех, кто может стать будущими лидерами бизнеса и финансов.
Эффект таких программ не всегда сразу измеряется цифрами. Порой самое важное — культурный сдвиг: формируется поколение более образованное, амбициозное, предприимчивое и открытое миру. Для нас социальная ответственность неотделима от стратегии бизнеса. Более сильное общество в итоге создаёт более сильную экономику и более здоровую банковскую среду.
Если говорить о социальной ответственности и вложениях в общество, каких ещё направлений и инициатив стоит ждать в ближайшее время? Есть ли что-то, чего банк ещё не делал, но что вы хотели бы реализовать?
В дальнейшем нас всё больше интересуют проекты на стыке образования, технологий и социального эффекта. Одно из важных направлений — развитие цифровых и финансовых навыков, особенно у молодёжи и групп, до которых услуги доходят хуже. Чем сильнее финансовые услуги опираются на технологии, тем теснее связаны цифровая и финансовая грамотность.
Всё важнее становится и поддержка предпринимательства, особенно малого и среднего бизнеса. У Армении большой предпринимательский потенциал, и банки могут помочь не только финансированием, но и наставничеством, партнёрствами и развитием экосистемы.
Если посмотреть шире текущей конкуренции, каким вы видите банковское дело в Армении в ближайшие десять лет? У каких рынков Армения могла бы поучиться или которые могла бы даже опередить?
Я убеждён, что армянский банковский сектор способен стать одной из самых передовых и клиентоориентированных систем в регионе. Будущее банковского дела определят простота, доступность, персонализация и доверие. Клиенты всё чаще ждут удобных цифровых сервисов, но им по-прежнему важны человеческое отношение и надёжность. Выиграют те банки, которые соединят технологичность с работой, построенной на личных отношениях с клиентом.
У Армении есть интересное преимущество: как небольшой и гибкий рынок, она может внедрять современные решения быстрее крупных экономик, которым мешают устаревшие системы. Кое-где мы можем даже перескочить через привычные этапы развития. Думаю, будущая банковская экосистема будет строиться на гораздо более тесном взаимодействии банков, финтех-компаний, учебных заведений и регуляторов.
Каким вы видите армянский рынок через пять лет и какую роль в этом будущем намерен играть Byblos Bank Armenia?
В ближайшие пять лет финансовый рынок Армении, думаю, станет более цифровым, более конкурентным и теснее интегрированным с международными системами. Ожидания клиентов продолжат быстро расти, особенно у молодого поколения. Удобство, скорость, прозрачность и персональный подход станут ещё важнее. При этом бизнесу по мере диверсификации экономики будут нужны более сложные финансовые решения.
В этих условиях Byblos Bank Armenia намерен и дальше оставаться стабильным, инновационным и ориентированным на клиента банком. Наша задача — не только расти финансово, но и реально вкладываться в развитие экономики Армении. Мы хотим оставаться банком, который сочетает международные стандарты с хорошим пониманием местной специфики и поддерживает людей, предпринимателей, бизнес и общество в период перемен и роста.
Как банковскому сектору Армении готовиться к переменам, чтобы удерживать высокий Индекс финансовых возможностей?
К финансовым возможностям сектору стоит относиться как к стратегическому приоритету страны, а не как к узкой образовательной теме. Во-первых, банки должны и дальше вкладываться в прозрачность и просвещение клиентов. Продукты усложняются, и банки обязаны объяснять их ясно и ответственно. Во-вторых, цифровую трансформацию должна сопровождать цифровая грамотность. По мере роста онлайн-банкинга, цифровых платежей и финансовых инструментов на основе ИИ клиентам нужны навыки, чтобы пользоваться ими безопасно и уверенно. В-третьих, необходимо сотрудничество. Устойчивый прогресс потребует совместной работы банков, регуляторов, школ, университетов и СМИ. Наконец, сектор должен работать на долгосрочное доверие. Финансовые возможности растут там, где люди чувствуют себя защищёнными, информированными и уважаемыми. Последовательно выстраивать это доверие — одна из главных задач любого банка.
Высокий Индекс финансовых возможностей — это не только социальное достижение, но и экономическое преимущество для всей страны.
